Si sospechas que tu hipoteca está referenciada al IRPH y no al Euríbor, estás donde toca. Pero, ¿cómo saber si mi hipoteca tiene IRPH?. En esta guía aprenderás a identificarlo paso a paso, qué documentos mirar, qué señales no fallan y, si se confirma, qué puedes reclamar y cómo iniciar la reclamación de forma ordenada.
Qué es el IRPH en una hipoteca
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un tipo oficial que se calculaba como media de los tipos (TAE) de las hipotecas concedidas por las entidades en un periodo. A diferencia del Euríbor, que refleja el tipo al que se prestan dinero los bancos entre sí, el IRPH incorpora gastos y comisiones medios del mercado, lo que históricamente lo ha situado por encima del Euríbor. Resultado: cuotas más altas a igualdad de diferencial.
IRPH vs Euríbor: diferencias que afectan a tu cuota
Origen del dato:
IRPH: media de TAE (incluye comisiones/gastos medios).
Euríbor: precio interbancario.
Nivel habitual: el IRPH ha tendido a estar por encima del Euríbor.
Impacto práctico: a igualdad de diferencial, pagarás más con IRPH.
Clausulado: las escrituras con IRPH suelen incluir referencias expresas al índice y, en ocasiones, a sustituciones (p. ej., “IRPH Cajas/Bancos/Entidades”).
Cómo identificar el IRPH en tu caso paso a paso
Dónde aparece en la escritura (cláusula de tipo variable)
Localiza la cláusula de interés (a menudo “Tercera”, “Tercera bis” o “Tipo de interés variable”).
Busca menciones como “IRPH”, “tipo medio de los préstamos hipotecarios”, “IRPH Entidades/Cajas/Bancos”, o referencias a circulares y BOE.
Comprueba si hay índice sustitutivo: algunas escrituras contemplan qué pasa si el índice deja de publicarse.
Si no tienes copia, pide copia simple en tu notaría (no necesitas la matriz). Suelen darla en 48–72 h.
Qué señales ver en tus recibos mensuales
Nombre del índice aplicado en la revisión.
Tipo vigente tras la revisión (compara con el Euríbor de esas fechas; si tu tipo queda notablemente por encima, es una pista).
Observa si figuran referencias a “IRPH” o “tipo medio”.
Si no tienes la escritura: cómo pedir copia a la notaría
Escribe o llama a la notaría donde firmaste.
Pide copia simple de la escritura de préstamo y de las novaciones (si las hubo).
Lleva tu DNI y algún dato del préstamo (fecha aproximada, entidad).
Alternativa: solicita al banco copia del contrato y cuadro de amortización completo desde el inicio.
Checklist rápido para salir de dudas
He revisado la cláusula de interés y aparece “IRPH”.
Mis recibos/cuadros de amortización reflejan un tipo superior al Euríbor en fechas similares.
Dispongo de copia de la escritura y novaciones (si las hubo).
Tengo el cuadro de amortización completo (lo pediré si falta).
Ya puedo confirmar/descartar IRPH y pasar a la fase legal.
Marco legal actualizado en 2024–2025 (qué dicen TJUE y Supremo)
Transparencia: qué debieron entregarte antes de firmar
Elementos que, si faltan, debilitan la transparencia:
Información precontractual suficiente antes de la firma (no solo en la notaría).
Documentos como oferta vinculante (cuando era exigible) y folletos con la evolución del índice y su definición.
Aclaración de que, por su diseño, el IRPH suele situarse por encima del mercado; de ahí la relevancia del llamado “diferencial negativo” en ciertos contextos.
Explicación clara y comprensible (no vale esconderlo en textos técnicos o remitir sin más al BOE).
En nuestra experiencia, cuando el banco no entregó la oferta vinculante o no explicó antes de la firma cómo funciona el IRPH, la transparencia suele tambalearse.
Abusividad caso a caso: cuándo una cláusula IRPH puede anularse
Se valora si la falta de transparencia derivó en desequilibrio.
El juez compara el tipo aplicado con el “tipo común” de la época (p. ej., Euríbor u otros índices de uso).
Pesa la mención y el tratamiento del diferencial negativo y la información entregada.
Conclusión práctica: hay muchas escrituras en las que, con la prueba adecuada, la cláusula acaba anulándose; en otras, no.
El IRPH no es nulo automáticamente por ser IRPH. Se analiza caso por caso según transparencia (qué información te dieron antes de firmar) y posible desequilibrio (abusividad).
NO DEJES DE RECLAMAR LO QUE TE CORRESPONDE. ESCRÍBENOS
¡CONTACTA CON EXÍGELO ABOGADOS!Qué puedes reclamar si tu hipoteca tiene IRPH
Tipos de devolución habituales (y de qué dependen)
Nulidad de la cláusula IRPH → recalcular el préstamo con el índice que corresponda (según criterio judicial) o, en algunos supuestos, solo con diferencial.
Devolución de cantidades pagadas de más (intereses/recálculo), con sus intereses legales.
Adecuación futura de la cuota.
Ojo: los importes dependen de fecha de firma, saldo, diferencial, revisiones y de cómo resuelva cada juzgado. Por eso es clave un estudio individual.
Si ya cancelaste la hipoteca: derechos y matices
Aunque el préstamo esté cancelado, puedes reclamar si la cláusula fue nula.
Reúne escritura, cuadro de amortización histórico y recibos (o certificado del banco).
El cálculo es retrospectivo: se estima qué habrías pagado sin IRPH y la diferencia reclamable.
Cómo reclamar el IRPH: del trámite extrajudicial a la demanda
Documentación imprescindible
Escritura de préstamo y novaciones.
Cuadro de amortización completo desde inicio.
Recibos representativos (especialmente de revisiones).
Cualquier información precontractual que conserves (oferta vinculante, folletos, simulaciones, emails).
Plazos, tiempos y qué esperar del banco
Reclamación extrajudicial al Servicio de Atención al Cliente del banco (y, si procede, al Banco de España informativo).
Si no hay respuesta satisfactoria o te ofrecen un acuerdo a la baja, valora demanda.
Duración: variable por juzgado/provincia. Lo importante es iniciar cuanto antes la vía extrajudicial: te posiciona mejor y gana tiempo.
Recomendación práctica: inicia la reclamación extrajudicial hoy y en paralelo pide copia de escritura y cuadros. Llegar con el expediente armado ahorra meses.
Errores frecuentes al revisar tu hipoteca (y cómo evitarlos)
Buscar “IRPH” solo en la primera página: a veces está en la cláusula tercera o en anexos. Solución: lee completa la sección de tipo de interés.
Confiarte con el recibo: si no menciona el índice, no concluyas. Solución: pide el cuadro de amortización.
Aceptar de inmediato “rebajas” del banco: suelen implicar renuncias a reclamar. Solución: no firmes sin revisión legal.
No conservar comunicaciones: emails, cartas y simulaciones valen oro para transparencia. Solución: archívalo todo.
Creer que estar en Euríbor hoy salva el pasado: si antes estuviste en IRPH, puede haber cantidades a recuperar. Solución: revisa histórico.
Preguntas frecuentes sobre IRPH
¿Cómo puedo saber rápido si mi hipoteca tiene IRPH?
Mira la cláusula de interés de la escritura (busca “IRPH”) y revisa el cuadro de amortización. Si no tienes documentos, pide copia simple a la notaría y al banco.
¿Puedo reclamar si firmé hace muchos años o ya cancelé?
Sí, la antigüedad no impide analizar nulidad. Si cancelaste, la reclamación busca devoluciones por lo pagado de más, con intereses.
¿Es el IRPH nulo siempre?
No. Se estudia caso por caso, valorando transparencia (información precontractual) y posible desequilibrio (abusividad).
¿Qué documentos son clave para ganar?
Escritura/novaciones, oferta vinculante (si procedía), folletos con evolución del índice, cuadro de amortización y comunicaciones previas a la firma.
¿Puedo cambiar a Euríbor sin ir a juicio?
Puedes novar (renegociar) con el banco. Ojo a renuncias o costes ocultos. A veces compensa reclamar y novar; otras, conviene esperar el estudio.
¿La nueva sentencia del TJUE afecta a quienes quieren saber si su hipoteca tiene IRPH?
Sí. La sentencia europea analizada por La Vanguardia refuerza que muchas hipotecas con IRPH pueden ser reclamadas si el banco no explicó bien cómo funcionaba el índice. Esto hace aún más importante revisar tu escritura para confirmar si tu préstamo está referenciado al IRPH y si hubo falta de transparencia.
¿Puede un juez anular mi hipoteca con IRPH aunque el Supremo diga lo contrario?
Según El Economista, sí. Un juzgado de Girona anuló una hipoteca con IRPH por falta de transparencia y por encarecer el préstamo, incluso contradiciendo la doctrina del Tribunal Supremo. Esto demuestra que, si tu hipoteca tiene IRPH, cada caso puede valorarse individualmente y aún existen vías para reclamar.
Cómo te ayuda un abogado especializado
Reclamar el IRPH no es solo enviar una carta: hay que analizar la escritura y las novaciones, revisar la información precontractual, calcular la diferencia pagada y definir la mejor estrategia (negociación, novación o demanda). En Exígelo Abogados contamos con un servicio específico para hipotecas con IRPH: preparamos la reclamación extrajudicial, te acompañamos en la negociación con el banco y, si hace falta, llevamos el procedimiento judicial defendiendo los criterios de transparencia y abusividad aplicables a tu caso.
Si quieres que confirmemos si puedes recuperar dinero y cuál es el camino más corto para lograrlo, solicita tu revisión. Contacta con nosotros y comencemos tu reclamación.
Siguiente paso: revisión gratuita de tu IRPH con Exígelo
Si has llegado hasta aquí, ya sabes cómo confirmar si tu hipoteca tiene IRPH y qué implicaciones puede tener. El siguiente paso es valorar si tu situación permite reclamar y qué estrategia es la más adecuada. En Exígelo Abogados podemos ayudarte a determinar si tu caso es viable y orientarte sobre los pasos a seguir.
Si quieres avanzar, puedes contactar con nuestro equipo de Exígelo Abogados para solicitar una asesoría y revisar tu hipoteca con criterio jurídico y números sobre la mesa.
José Manuel Cuerva, abogado principal en Exígelo.com, con más de 15 años de experiencia en la reclamación de indemnizaciones. Su especialización abarca varios campos del derecho, incluyendo accidentes de tráfico, accidentes laborales, negligencias médicas y derecho bancario. A lo largo de su trayectoria, ha demostrado un compromiso sólido con sus clientes, enfocándose en asegurar que reciban la compensación justa por los perjuicios sufridos.
La firma Exígelo Abogados, donde ejerce, está altamente especializada en accidentes y negligencias, proveyendo un servicio legal que solo cobra honorarios si el cliente recibe su indemnización, lo que demuestra su compromiso con los resultados y la confianza en su habilidad para representar casos exitosamente.