Si firmaste una hipoteca a tipo variable y tu cuota no bajaba cuando caía el euríbor, puede que la cláusula suelo te haya estado frenando. En esta guía te cuento qué es, cómo saber si la tienes, qué puedes reclamar (con intereses), plazos y pasos prácticos para recuperar tu dinero con la mínima fricción.
Qué es la cláusula suelo
La cláusula suelo es una condición del préstamo que fija un tipo de interés mínimo. Aunque el euríbor baje, tu interés nunca baja de ese mínimo (ej.: 3%). Resultado: pagas de más respecto a lo que tocaría con euríbor + tu diferencial.
Cómo funciona en una hipoteca a tipo variable (euríbor + diferencial)
Sin suelo: pagas euríbor + diferencial (p. ej., euríbor 1,00% + 1,00% = 2,00%).
Con suelo 3%: aunque el cálculo salga 2,00%, pagas 3,00%.
Ejemplo rápido: en una hipoteca de 150.000 € a 30 años, esa diferencia del 1 punto puede suponer decenas de euros al mes durante años. A escala de todo el período con suelo, es habitual ver miles de euros pagados de más.
¿Es legal la cláusula suelo? El criterio de transparencia y por qué se anula
Cómo saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo (paso a paso)
Dónde buscar en la escritura y en los recibos
Escritura: revisa la parte financiera (a veces “Cláusula 3ª bis” o similar). Busca frases como “tipo mínimo aplicable”, “límite a la variación a la baja” o “el interés no podrá ser inferior a…”.
Recibos antiguos: compara el tipo aplicado con euríbor + tu diferencial de ese mes. Si, con euríbor muy bajo, tu tipo no bajaba por debajo de un mínimo fijo (p. ej. 3%), hay señales de suelo.
Ofertas/novaciones: algunos bancos hicieron acuerdos o novaciones. Aunque tu cuota baje, puede persistir un suelo encubierto o un acuerdo insuficiente.
Señales de alarma típicas (y ejemplos prácticos)
La cuota no bajó en 2014–2016 a pesar de euríbor bajo.
En los recibos ves un tipo redondo fijo (p. ej. siempre 3,00% cuando euríbor+diferencial era menor).
En la escritura aparecen expresiones de limitación mínima sin explicación clara.
Si detectas cualquiera de las tres, actúa: una revisión profesional suele confirmar en minutos si hay caso y su cuantía aproximada. Contacta con Exígelo Abogados y coméntanos tu caso concreto.
Qué puedes reclamar y cuánto (con intereses)
Devolución íntegra e interés legal: qué incluye
Si se declara nula por falta de transparencia:
Todo lo pagado de más por efecto del suelo (desde el primer cobro indebido hasta la eliminación efectiva del suelo).
Interés legal sobre esas cantidades.
Eliminación de la cláusula del contrato (no más suelo a futuro).
En muchos casos, costas si el banco obliga a demandar teniendo base clara.
Rangos orientativos (varían según capital, años con suelo e interés):
Recuperaciones habituales: 3.000–10.000 € o más en suelos activos varios años.
Cada caso requiere un cálculo preciso con tus datos reales y las curvas de euríbor de cada periodo.
Casos especiales: hipoteca ya cancelada, novaciones y acuerdos previos
Hipoteca cancelada: puedes reclamar igualmente si conservas la documentación.
Novaciones/acuerdos: que te quitaran el suelo o te rebajaran intereses no impide reclamar lo ya cobrado si faltó transparencia. Ojo con acuerdos donde renunciaste a reclamar: muchos se impugnan por renuncia no informada.
NO DEJES DE RECLAMAR LO QUE TE CORRESPONDE. ESCRÍBENOS
¡CONTACTA CON EXÍGELO ABOGADOS!Plazos para reclamar la cláusula suelo
En materia de cláusula suelo, los plazos para reclamar son decisivos: no se trata solo de cuánto puedes recuperar, sino de cuándo actúas. Aunque la jurisprudencia ha sido favorable al consumidor, los bancos cada vez recurren más al argumento de la prescripción para frenar las devoluciones. Por eso, reclamar ahora es siempre más seguro que esperar: cada mes que pasa se pierde fuerza probatoria, documentación y capacidad de cálculo frente a la entidad.
Reclamar ahora vs. esperar: riesgos de prescripción y cómo se computa
Aunque la tendencia judicial ha sido muy favorable al consumidor, los bancos invocan prescripción cada vez más.
En la práctica: cuanto antes mejor. Esperar solo ayuda a la estrategia del banco (pierdes fuerza, documentación y capacidad de cálculo).
Preguntas rápidas sobre plazos (escenarios reales)
“¿Y si firmé hace 10–15 años?”: no es raro recuperar importes de suelos antiguos.
“¿Cuenta que ya no tenga hipoteca?”: sí, si puedes acreditar lo pagado.
“¿Y si el banco me ofreció una rebaja en 2016–2017?”: puede reclamarse lo previo y, en su caso, impugnar la renuncia si no fue libre e informada.
Cómo reclamar la cláusula suelo: vía extrajudicial y demanda
Reclamar la cláusula suelo exige combinar estrategia y orden: primero la vía extrajudicial, después la demanda si el banco no responde de forma completa. Para que el proceso sea ágil y efectivo, lo fundamental es reunir la documentación clave y seguir un checklist sencillo que te permita presentar la reclamación con garantías.
De este modo, evitas dilaciones, refuerzas tu posición frente a la entidad y tienes claro qué esperar en cada fase, desde la respuesta inicial hasta la posible acción judicial.
Documentos imprescindibles y checklist
Reúne todo lo que puedas (y no te agobies si falta algo; se puede pedir copia):
Escritura de préstamo hipotecario y novaciones.
Recibos con tipo aplicado (cuantos más, mejor).
Cuadro de amortización si lo tienes.
Facturas de gastos (si quieres reclamar gastos hipotecarios en paralelo).
Comunicaciones del banco (ofertas, correos, cartas).
Checklist exprés de acción (5 minutos):
Localiza escritura y 3–6 recibos de años con euríbor bajo.
Compara tipo aplicado vs. euríbor + diferencial.
Si ves tope mínimo → prepara reclamación.
Presenta reclamación extrajudicial al banco por escrito, con tu cálculo/análisis.
Espera respuesta (hasta 3 meses es lo habitual).
Si hay silencio u oferta a la baja, valora demanda.
Qué esperar del banco (y cómo responder a ofertas a la baja)
Respuestas típicas:
Negación (“no hubo falta de transparencia”).
Oferta parcial (solo una fracción y sin intereses completos).
Silencio.
Tu estrategia:
Pide el desglose de cálculo.
Contrasta con tu simulación.
No aceptes renuncias globales sin revisar el impacto económico.
Si no es completo y correcto → vía judicial.
Cuándo conviene ir a juicio y costes habituales
Si no hay devolución íntegra + intereses o si el banco dilata.
Muchos despachos trabajan con honorarios orientados al éxito y presupuestos cerrados. Valora costes/beneficio con números en la mano.
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Relacionado: gastos hipotecarios y otras cláusulas abusivas
La reclamación de la cláusula suelo suele ir acompañada de otros frentes igualmente relevantes: los gastos hipotecarios y las cláusulas abusivas que todavía aparecen en muchos contratos. Revisar estos puntos puede suponer recuperar cientos o miles de euros y, además, reforzar tu posición frente al banco.
Desde el reparto de notaría, registro, gestoría y tasación hasta los límites legales del vencimiento anticipado, conocer qué es reclamable y qué protección ofrece la ley es clave para no dejar dinero ni derechos sobre la mesa.
Gastos de notaría, registro, gestoría y tasación: reparto y devolución
Si en tu escritura se te cargó todo por defecto, hoy el reparto es más equitativo y puedes reclamar partidas relevantes (notaría en parte, registro, gestoría y, con frecuencia, tasación). Suma cientos o miles de euros. Si reclamas suelo, aprovecha y revisa gastos en el mismo expediente.
Vencimiento anticipado: límites actuales y cómo te protege la ley
Ya no es aceptable que por una sola cuota impagada el banco pretenda resolver el préstamo. Existen umbrales (número de cuotas/porcentaje de capital) que protegen al consumidor. Si tu contrato dice otra cosa, puede ser abusivo.
Preguntas frecuentes sobre cláusula suelo
¿Cómo sé en 2 minutos si tengo suelo?
Mira un recibo antiguo de cuando el euríbor estaba bajo. Si tu tipo aplicado no coincide con euríbor + diferencial (y se queda en un mínimo fijo), probable suelo. Confírmalo en la escritura.
¿Puedo reclamar si ya cancelé la hipoteca?
Sí. La devolución se basa en lo cobrado de más mientras estuvo activa. Guarda escritura y recibos/facturas.
¿Cuánto tardaré en recuperar el dinero?
Si hay acuerdo extrajudicial, en pocos meses. Si hay que demandar, un año o más según carga del juzgado. La balanza suele compensar por cuantía recuperada + intereses.
¿Y si el banco me ofrece un descuento “rápido”?
Pide desglose. Si no incluye todo lo cobrado de más + interés legal, no es completo. Negocia o demanda.
¿Necesito abogado?
No es obligatorio para reclamar al banco por escrito, pero marca la diferencia para el cálculo, la estrategia y, sobre todo, para evitar renuncias poco convenientes.
Una batalla que va más allá de los consumidores
¿Tu caso es viable?
Si sospechas que tienes cláusula suelo, no lo dejes pasar. Reunimos tu documentación, valoramos la viabilidad real, calculamos una estimación de devolución y te proponemos la estrategia más rápida y rentable para ti.
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José Manuel Cuerva, abogado principal en Exígelo.com, con más de 15 años de experiencia en la reclamación de indemnizaciones. Su especialización abarca varios campos del derecho, incluyendo accidentes de tráfico, accidentes laborales, negligencias médicas y derecho bancario. A lo largo de su trayectoria, ha demostrado un compromiso sólido con sus clientes, enfocándose en asegurar que reciban la compensación justa por los perjuicios sufridos.
La firma Exígelo Abogados, donde ejerce, está altamente especializada en accidentes y negligencias, proveyendo un servicio legal que solo cobra honorarios si el cliente recibe su indemnización, lo que demuestra su compromiso con los resultados y la confianza en su habilidad para representar casos exitosamente.